Maksymalne wydłużanie okresu kredytowania, to – z punktu widzenia banków – najkorzystniejsza forma spłaty kredytu. Bank, co prawda, w rozliczeniu miesięcznym otrzymuje stosunkowo niewiele pieniędzy, ale po zsumowaniu wszystkich rat, przelane w ten sposób środki mogą przekroczyć 150 procent zaciągniętego zobowiązania.
Co mówią banki?
Wydłużenie okresu spłaty jest bardzo prostym, a zarazem polecanym przez banki rozwiązaniem. Teoretycznie kredytobiorca płaci mało, ale po przemnożeniu raty przez wszystkie miesiące kredytowania, uzyskany wynik jest o wiele wyższy, niż w przypadku alternatywnych form zadłużenia (kredyt hipoteczny, samochodowy itd.). Dla przykładu, osoba chcąca zaciągnąć zobowiązanie gotówkowe w wysokości 100 tysięcy złotych, będzie musiała – po wydłużeniu okresu spłaty do 10 lat – spłacić około 150 tysięcy złotych. Dla porównania, analogiczna suma kredytu hipotecznego to zaledwie 120 – 125 tysięcy złotych (na analogiczny okres czasu), biorąc oczywiście pod uwagę wszystkie ubezpieczenia i inne wydatki.
Długi okres spłaty? To zależy…
Maksymalny okres kredytowania zobowiązania gotówkowego to 10 lat. Niektóre banki nie są skłonne do pożyczania pieniędzy na tak długi okres, dlatego o wiele popularniejsze są kredyty na 8 – 9 lat. Z punktu widzenia banku jest to wariant najkorzystniejszy, gdyż łączna suma spłaty jest tylko niewiele niższa. Nie można zapominać, że samo oprocentowanie to nie wszystko! W skład kosztów kredytu wchodzą również inne formy obciążeń, z których część – np. marża i prowizja – mogą być zdecydowanie wyższe przy długoterminowych zobowiązaniach. Na rynku produktów bankowych można znaleźć i takie oferty, w których wysokość prowizji sięga nawet kilkunastu procent. Przy tak długoterminowym kredycie, przedłoży się to na wzrost raty o około 100 – 200 złotych!
Czy warto ubezpieczać?
Wysoki kredyt zaciągnięty na okres prawie 10 lat, to świetny dochód dla… podmiotów ubezpieczeniowych. Składka ubezpieczenia od najważniejszych zagrożeń (utrata życia, zdrowia i pracy) to – przy takich parametrach kredytu – wzrost wartości raty o kolejne 200 a nawet 300 złotych. W przypadku zobowiązań o krótszym okresie kredytowania, łączny koszt ubezpieczenia jest o wiele mniejszy. Zwłaszcza, że obowiązuje ono z reguły przez cały okres spłaty kredytu, co ma istotny wpływ na jego koszty.
Tym samym, długoterminowy kredyt gotówkowy nie jest rozwiązaniem zawsze opłacalnym. Wręcz przeciwnie – naraża on kredytobiorcę na duże koszty, których nie poniósłby on w przypadku zaciągnięcia np. kredytów celowych. Jeśli kredytobiorca jest zainteresowany wysoką kwotą pozyskanych środków, to może on również spróbować wnioskować o pożyczkę hipoteczną, która może być wykorzystana na praktycznie dowolny cel. Oczywiście zabezpieczeniem pozostanie tu hipoteka, dzięki ustanowieniu której, kredytobiorca będzie mógł liczyć na lepsze warunki kredytowania i znacznie niższe koszty pozyskania określonego kapitału.
